Đa số khách hàng mua BHNT với mục đích bảo vệ và tiết kiệm để rồi sau đó không bao giờ nghĩ đến việc xem lại HĐ (hay đúng hơn là không bao giờ sờ lại HĐBH).
Tuy nhiên, trong thực tế nhu cầu bảo vệ và tiết kiệm của chúng ta thay đổi qua thời gian. Nếu không thường xuyên review lại các quyền lợi BH hay giá trị tích lũy của HĐ, bạn sẽ không thể biết HĐBH đó còn có thể đáp ứng nhu cầu hiện tại của mình hay không.
Bài viết này sẽ đưa ra một số điều bạn nên cân nhắc khi tiến hành review HĐBH.
Khi nào nên review HĐBH?
Bạn đã được bảo vệ đủ chưa?
Những sự kiện quan trọng xảy ra trong cuộc đời bạn đều kèm theo trách nhiệm, nghĩa vụ tài chính lớn hơn, bao gồm:
- Kết hôn (đặc biệt khi vợ/chồng bạn không đi làm)
- Sinh con hay sinh thêm con
- Mua nhà/ô tô trả góp
- Thu nhập cá nhân tăng nên bạn cần mức bảo vệ cao hơn
- Chăm sóc cha mẹ già
Các sự kiện này làm tăng nhu cầu được bảo vệ để đảm bảo chu cấp đầy đủ cho những người phụ thuộc vào số tiền hàng tháng bạn mang về. Việc review HĐ thường xuyên sẽ giúp bạn xác định được mức bảo vệ thiếu hụt để bù đắp kịp thời.
Sức khỏe của bạn có cải thiện hơn?
Tình trạng sức khỏe đóng vai trò quan trọng trong việc xác định mức phí BH bạn phải đóng. Nếu bạn đã hoàn toàn bình phục khỏi căn bệnh đã kê khai trong hồ sơ yêu cầu BH ban đầu, hãy đề nghị công ty BH tính lại mức phí BH. Bạn sẽ phải trải qua quá trình thẩm định một lần nữa, tuy nhiên, kết quả đạt được (mức phí thấp hơn) sẽ không khiến bạn phải bõ công.
Ngoài ra, nếu công ty BH hiện tại không chấp nhận thay đổi mức phí, bạn có thể thử nộp hồ sơ yêu cầu BH cho các công ty BH khác. Không phải mọi công ty BH đều có cách thẩm định giống nhau.
Bạn đã thay đổi nghề nghiệp? Dừng các trò chơi mạo hiểm?
Công ty BH đánh giá khác nhau về mức độ rủi ro của các loại nghề nghiệp. Nghề nghiệp mang tính rủi ro hơn sẽ chịu mức phí cao hơn cho cùng một mức bảo vệ. Vì thế một tài xế taxi bỏ việc để kinh doanh tại nhà sẽ có mức rủi ro thấp hơn, hay mức phí BH thấp hơn.
Tương tự như vậy, người có sở thích chơi các trò chơi mạo hiểm sẽ chịu mức phí cao hơn. Chấm dứt các hoạt động này sẽ giúp bạn giảm mức phí BH phải trả.
Đừng coi thường những thay đổi trên. Chúng có thể giúp bạn tiết kiệm hàng chục triệu đồng tiền phí BH trong suốt thời gian HĐ đấy.
Bạn đã bỏ thuốc lá?
Phí BH đối với người hút thuốc lá thường cao hơn ít nhất 10% (tùy công ty) so với người không hút. Như vậy với một HĐBH có thời hạn 20 năm và mức phí 20tr/năm, người hút thuốc lá sẽ đóng phí nhiều hơn 40 triệu (=20tr x 10% x 20 năm). Xứng đáng để bỏ thuốc lá, phải không?
Mức phí BH đóng hàng năm có thay đổi?
Do hầu hết phí BH của sản phẩm bổ sung thường tăng theo độ tuổi, nên tổng phí BH hàng năm bạn cần đóng cũng có xu hướng tăng. Tuy nhiên, nếu bạn nhận được thông báo (tin nhắn, email…) của công ty BH thể hiện mức phí phải đóng thấp hơn năm trước (dù bạn vẫn trong độ tuổi được bảo hiểm), hãy coi đây là một điều bất thường. Nhiều khả năng (một vài) sản phẩm bổ sung của bạn đã bị từ chối tái tục. Nguyên nhân có thể do công ty BH dừng cung cấp sản phẩm này, hoặc do năm trước đó bạn đã yêu cầu chi trả quyền lợi quá nhiều.
Dù trong trường hợp nào, hãy xem xét lại các thông tin này và có những thay đổi cần thiết (mua sản phẩm thay thế hoặc mua sản phẩm đó từ các công ty BH khác) để đảm bảo phạm vi BH của HĐ vẫn đáp ứng nhu cầu của bạn.
Bạn đã cập nhật người thụ hưởng?
Chỉ định đúng người thụ hưởng trong HĐ là một việc quan trọng. Bạn không muốn tiền bồi thường không đến đúng người, đúng không? Nếu bạn đã ly hôn, vợ/chồng cũ của bạn sẽ không thể là người thụ hưởng nữa và bạn cần chỉ định người thụ hưởng khác phù hợp. Hay nếu người thụ hưởng (hoặc một trong số những người thụ hưởng) đã mất trước bạn, bạn cũng cần điều chỉnh lại thông tin này trong HĐ.
Review HĐ định kỳ sẽ giúp đảm bảo tiền bồi thường sẽ thuộc về đúng người bạn mong muốn.
HĐBH có tích lũy đúng theo mục tiêu tiết kiệm của bạn?
Đối với dòng sản phẩm Bảo hiểm liên kết chung, số tiền tích lũy (giá trị tài khoản) trong HĐ sẽ phụ thuộc vào lãi suất đầu tư thực tế của công ty BH. Lãi suất này không đảm bảo và chi phí BH rủi ro có thể thay đổi khiến giá trị tài khoản thực tế sẽ khác xa với con số trong bảng minh họa ban đầu.
Vì thế việc kiểm tra giá trị tài khoản định kỳ và xem xét bảng minh họa cập nhật giúp bạn biết được mục tiêu tiết kiệm có đạt được như kế hoạch hay không.
Trong một số trường hợp khác, nó giúp bạn tránh khỏi việc bị mất hiệu lực HĐ do lãi suất đầu tư không đúng như kỳ vọng và chi phí rủi ro tăng làm giá trị tài khoản nhỏ hơn 0 (không đủ để chi chi trả các khoản khấu trừ hàng tháng).
Nhu cầu bảo hiểm của bạn có thay đổi?
Khi lớn tuổi hơn, các mục tiêu/nhu cầu BH của bạn có thể thay đổi. Khi khoản nợ mua nhà đã được thanh toán hết, hay khi con cái đã có thể sống tự lập, nghĩa vụ tài chính của bạn sẽ giảm đi đáng kể. Lúc này, bạn có thể cân nhắc giảm số tiền bảo hiểm để giảm gánh nặng đóng phí BH hàng năm.
Bạn tìm được một sản phẩm BHNT tốt hơn?
Các sản phẩm BHNT ngày càng đa dạng và phát triển qua thời gian. Nhiều khả năng qua một vài năm tham gia BHNT, bạn sẽ tìm thấy/được giới thiệu những sản phẩm BH khác tốt hơn (mức phí rẻ hơn, kèm nhiều quyền lợi sống hơn như bệnh hiểm nghèo, tai nạn, trợ cấp y tế…).
Hãy review quyền lợi của HĐBH đang có, kết hợp xác định nhu cầu BH hiện tại và so sánh với các sản phẩm mới đó để quyết định có nên thay đổi/mua thêm hay không.
TẠM KẾT
Như vậy, việc review HĐBH thường xuyên vừa giúp bạn xác nhận tình trạng hiệu lực của HĐ, vừa giúp đánh giá, xác định nhu cầu thừa/thiếu trong hiện tại để có những hành động phù hợp để đảm bảo đáp ứng nhu cầu bảo hiểm của bạn.
Có ích hơn bạn nghĩ phải không?
Nếu bạn có câu hỏi gì, hãy comment bên dưới hoặc để lại tin nhắn (zalo/mess) đến số 0886.17.11.15 để được tư vấn miễn phí.
