Bảo Việt đã và đang là công ty bảo hiểm nhân thọ 100% Việt Nam duy nhất trên thị trường. Và một trong những sản phẩm nổi bật nhất của họ là An phát cát tường.
Bài viết này sẽ phân tích chi tiết về sản phẩm này. Qua đó, giúp bạn trả lời được câu hỏi: “Có nên mua An phát cát tường của Bảo Việt hay không?”.
Tổng quan sản phẩm
- Là sản phẩm của Tổng Công ty Bảo Việt nhân thọ
- Dòng sản phẩm: Bảo hiểm liên kết chung UL
- Chức năng: Bảo vệ và Tích lũy
- Thời hạn hợp đồng: 10-35 năm.
- Thời hạn đóng phí:
- 1 lần
- 5 năm
- Bằng thời hạn hợp đồng (tối thiểu 4 năm đầu tiên)
Trước hết hãy xem Quyền lợi bảo vệ của sản phẩm này.
Quyền lợi bảo vệ
Bảng bên dưới là chi tiết quyền lợi bảo vệ chính của An phát cát tường khi so sánh với hai đối thủ khác trên thị trường.
Nguồn: An tâm hưng thịnh toàn diện – Dai-ichi, Pru-Bảo vệ tối ưu – Prudential, An phát cát tường – Bảo Việt
Điểm giống nhau
- Đều bảo vệ 2 quyền lợi phổ biến: Tử vong và Thương tật toàn bộ vĩnh viễn. (Với An phát cát tường là Thương tật nghiêm trọng do tai nạn)
- Có 2 lựa chọn quyền lợi: QL Cơ bản và QL Nâng cao (với APCT là QL Vượt trội) tương ứng với nhu cầu ưu tiên bảo vệ của khách hàng.
>> Xem thêm: QL BH cơ bản và QL BH nâng cao
- Đều tích hợp thêm một (hoặc một vài) quyền lợi khác ngay trong sản phẩm chính. Cụ thể với An phát cát tường là Quyền lợi bệnh hiểm nghèo giai đoạn cuối.
Điểm khác nhau
Cho phép khách hàng tùy chọn thêm QL bảo vệ nâng cao, bao gồm:
- QL tử vong do tai nạn mở rộng
- Quyền lợi chăm sóc y tế
- QL bệnh ung thư
- Quyền lợi bệnh đột quỵ
Về bản chất, các quyền lợi này tương tự như các sản phẩm bổ sung (sản phẩm bổ trợ) của các công ty khác. Điểm khác là khi mua sản phẩm bổ sung, bạn cần đóng thêm phí BH (ngoài phí BH sản phẩm chính).
Còn với APCT, khi bạn chọn một trong các quyền lợi trên, bạn không phải đóng thêm phí, tuy nhiên bạn vẫn phải trả tiền cho các quyền lợi này thông qua phí rủi ro. Cụ thể là phí rủi ro của hợp đồng có thêm quyền lợi bảo vệ nâng cao sẽ cao hơn so với khi bạn chỉ mua quyền lợi BH chính. Điều này sẽ ảnh hưởng đến việc tích lũy của hợp đồng.
Quyền lợi tích lũy
Có 3 đặc điểm quan trọng của dòng bảo hiểm liên kết chung mà bạn cần biết:
1. Khấu trừ chi phí
Phí bảo hiểm đóng vào chỉ được tích lũy sau khi đã trừ đi các chi phí liên quan đến hợp đồng bảo hiểm. Trong đó bao gồm: phí ban đầu (trên phí bảo hiểm chính và phí đóng thêm), phí bảo hiểm rủi ro, phí quản lý hợp đồng…
2. Lãi suất cam kết tối thiểu
Phần phí bảo hiểm được mang đi đầu tư sẽ mang lại lợi nhuận. Và dù cho kết quả đầu tư thực tế không tốt như kỳ vọng, lãi suất cam kết là mức thấp nhất mà Bảo Việt chắc chắn sẽ trả cho bạn.
Lãi suất cam kết của sản phẩm An phát cát tường là:
Hẳn là bạn không muốn tích lũy với mức lãi cam kết như trên phải không?
3. Lãi suất thực tế
Nếu lãi suất thực tế cao hơn lãi suất cam kết, bạn sẽ được nhận lãi suất thực tế.
Hãy cùng xem mức lãi thực tế của An phát cát tường trong tương quan so sánh với các sản phẩm cùng loại trên thị trường từ 2009-2019.
Nguồn: Báo cáo hoạt động Quỹ liên kết chung: Dai-ichi, Manulife, Bảo Việt, Prudential, AIA
Có thể thấy, lãi suất UL của Bảo Việt nhỉnh hơn so với các đối thủ trong top 5. Tuy nhiên, nhìn rộng ra một chút bạn sẽ thấy lãi suất UL của toàn thị trường có xu hướng giảm dần qua hơn 10 năm.
Điều này không khẳng định rằng xu hướng này sẽ tiếp tục kéo dài trong tương lai. Tuy nhiên, nếu xét riêng đến yếu tố tích lũy, bảo hiểm liên kết chung UL có lẽ không phải là phương án tốt nhất với nhiều người.
Để hiểu được nguyên nhân vì sao lãi suất UL giảm dần trong thời gian qua, hãy tham khảo case study sau
Lãi suất BH liên kết chung – Case study: AIA
Có nên mua bảo hiểm An phát cát tường?
Để trả lời câu hỏi này, trước hết bạn nên trả lời 3 câu hỏi sau:
1. Sản phẩm này có đáp ứng được nhu cầu Bảo vệ của bạn?
Nhìn chung, An phát cát tường có thể đáp ứng đầy đủ nhu cầu Bảo vệ của bạn. Hãy nhớ bạn luôn có thể mua sản phẩm bổ sung (như BH chăm sóc sức khỏe…) của các công ty BH phi nhân thọ để tăng phạm vi bảo hiểm.
2. Sản phẩm này có đáp ứng được nhu cầu Tích lũy/Đầu tư của bạn?
Bạn có đủ thông tin cần thiết và tự biết rõ nhu cầu của mình ra sao, vậy nên câu hỏi này có lẽ sẽ không khó để trả lời.
3. Có lựa chọn nào tốt/phù hợp hơn không?
Sự tốt/phù hợp hơn có thể được hiểu là một sản phẩm khác:
- Có quyền lợi tương đương nhưng phí thấp hơn; hoặc,
- Phí tương đương nhưng quyền lợi cao hơn
Mình sẽ cho bạn biết thêm cả 2 lựa chọn.
Các lựa chọn khác
Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn (Term)
Ưu điểm
Phí bảo hiểm rẻ hơn từ 4-7 lần so với BH liên kết chung. Do bạn chỉ phải trả đúng chi phí để được bảo hiểm – không hơn, không kém. (Với UL, bạn trả nhiều hơn cần thiết. Số tiền dư ra được công ty BH mang đi mua trái phiếu và trả lãi cho bạn)
Chọn khi nào?
- Khi bạn chỉ muốn được bảo vệ thuần túy. Trong thời hạn hợp đồng (thường từ 5-30 năm), nếu có rủi ro, công ty bảo hiểm sẽ bồi thường. Hết thời hạn hợp đồng và bạn vẫn sống khỏe thì chia tay hết trách nhiệm.
- Khi bạn “nói không với tích lũy bằng bảo hiểm“. Hay bạn có khả năng tự đầu tư hoặc tự kinh doanh để mang lại lợi nhuận nhiều hơn. Hãy tưởng tượng bạn có thể làm gì với số tiền chênh lệch có thể lên đến cả tỷ đồng trong suốt thời hạn hợp đồng như trong bức ảnh trên.
Tóm lại, với Term, bạn đạt được nhu cầu bảo vệ với chi phí thấp nhất và được tích lũy/đầu tư (số tiền chênh lệch) theo cách của riêng mình.
Bảo hiểm liên kết đơn vị (ILP)
Ưu điểm
- Bạn được chủ động lựa chọn đầu tư vào một hoặc kết hợp nhiều quỹ đơn vị khác nhau phù hợp với kỳ vọng lợi nhuận và khả năng chấp nhận rủi ro của mình. Với UL, bạn chỉ có một sự lựa chọn – Quỹ liên kết chung.
- Danh mục đầu tư đa dạng hơn: Cổ phiếu có thể chiếm tới hơn 90%. Điều này có thể giúp mang lại lãi suất kỳ vọng cao hơn (tất nhiên là không đảm bảo). Với UL, Trái phiếu chiếm tỷ trọng lớn (60-70%), sau đó đến tiền gửi kỳ hạn. Cổ phiếu thường chỉ chiếm tỷ lệ (rất) nhỏ.
Chọn khi nào?
- Khi bạn muốn kết hợp bảo hiểm và đầu tư (để ít nhất nhận được lãi suất kỳ vọng trung-dài hạn cao hơn ngân hàng)
- Khi bạn có vốn nhàn rỗi không lớn và/hoặc chưa có kinh nghiệm đầu tư. Hãy chọn BH liên kết đơn vị để tận dụng khả năng chuyên môn của các công ty quản lý quỹ hàng đầu.
- Khi bạn có mức độ chấp nhận rủi ro lớn hơn so với UL.
Tạm kết
Đọc đến đây có lẽ bạn đã phần nào tự trả lời được câu hỏi “Có nên mua bảo hiểm An phát cát tường?”.
Nếu bạn muốn được tư vấn thêm, hãy liên hệ tới 0886.17.11.15/0969.45.54.64. Bạn cũng có thể điền form đăng ký tư vấn bên dưới để được hỗ trợ sớm nhất nhé.
>> Xem thêm: Pru-Đầu tư linh hoạt – Lãi suất bảo hiểm cao hơn ngân hàng?
>> Xem thêm: Bảo hiểm sức khỏe Vietinbank VBI Care