An phúc trọn đời ưu việt là sản phẩm bảo hiểm chủ đạo của AIA tại Việt Nam.
Bài viết này sẽ phân tích chi tiết về sản phẩm này. Qua đó, giúp bạn trả lời được câu hỏi: “Có nên mua An phúc trọn đời ưu việt của AIA không?”.
Tổng quan sản phẩm
- Là sản phẩm của Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ AIA Việt Nam
- Dòng sản phẩm: Bảo hiểm liên kết chung UL
- Chức năng: Bảo vệ và Tích lũy
- Thời hạn hợp đồng: Tối đa khi người được bảo hiểm 99 tuổi
- Thời hạn đóng phí: Tối đa bằng thời hạn hợp đồng; tối thiểu 4 năm đầu tiên.
Trước hết chúng ta sẽ phân tích yếu tố Bảo vệ của sản phẩm này.
Quyền lợi bảo vệ
Bảng dưới là chi tiết quyền lợi bảo vệ của APTĐƯV khi so sánh với hai sản phẩm cùng loại.
Nguồn: An tâm hưng thịnh toàn diện – Dai-ichi, Pru-Bảo vệ tối ưu – Prudential, An phúc trọn đời ưu việt – AIA
Có thể thấy, dù cùng là BH liên kết chung, APTĐƯV vẫn có những điểm khác biệt về yếu tố bảo vệ. Cụ thể là:
- Bạn được lựa chọn Quyền lợi BH cơ bản – ưu tiên tích lũy hoặc Quyền lợi BH nâng cao – ưu tiên bảo vệ. Trong đó, với QL cơ bản, AIA sẽ bồi thường giá trị lớn hơn giữa Số tiền bảo hiểm và Số tiền tích lũy được trong hợp đồng. Còn với QL nâng cao, AIA sẽ chi trả cả hai: Số tiền bảo hiểm VÀ Số tiền tích lũy (Giá trị tài khoản).
>> Xem thêm: Công ty bảo hiểm chi trả Số tiền bảo hiểm, Giá trị tài khoản hay cả hai?
- Trường hợp KH tử vong và không có tiền sử hút thuốc lá, AIA sẽ chi trả thêm 10% STBH. Một quyền lợi tặng thêm độc đáo nhưng không quá hấp dẫn KH ở thời điểm tìm hiểu ban đầu.
- Quyền lợi BH ung thư (25% STBH) của sản phẩm này được chi trả khi khách mắc ung thư giai đoạn nặng (xâm lấn) và được ỨNG TRƯỚC. Nghĩa là Quyền lợi tử vong/Thương tật toàn bộ vĩnh viễn (nếu nhận sau này) sẽ chỉ còn là 75% Số tiền bảo hiểm.
Tất nhiên các quyền lợi của sản phẩm chính thường không đáp ứng hết nhu cầu bảo vệ của bạn.
Nhưng hãy luôn nhớ rằng bạn vẫn có thể mua thêm các sản phẩm bổ sung của AIA để gia tăng phạm vi bảo hiểm: nằm viện, tai nạn, bệnh hiểm nghèo…
(Ngoài ra, bạn cũng có thể mua các sản phẩm bổ sung từ các Công ty bảo hiểm phi nhân thọ chuyên cung cấp các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe như VBI, Bảo Việt, PVI…)
Tiếp theo, hãy xem An phúc trọn đời ưu việt có thể giúp bạn tích lũy tiền như thế nào.
Quyền lợi tích lũy
Có một vài đặc điểm trong QL tích lũy của APTĐƯV (và dòng sản phẩm bảo hiểm liên kết chung UL nói chung) mà bạn cần biết:
1. Trừ trước, tích lũy sau
Phí BH đóng vào chỉ được tích lũy SAU KHI đã trừ đi các chi phí liên quan đến hợp đồng BH. Bạn có thể xem chi tiết các loại chi phí trong bảng minh họa chi phí của sản phẩm.
>> Xem thêm: Hướng dẫn đọc bảng minh họa An phúc trọn đời ưu việt AIA
2. Lãi suất cam kết tối thiểu
Phần phí bảo hiểm được mang đi đầu tư sẽ mang lại lợi nhuận. Và dù cho kết quả đầu tư thực tế không tốt như kỳ vọng, lãi suất cam kết là mức thấp nhất mà AIA chắc chắn sẽ trả cho bạn. Lãi suất cam kết áp dụng với APTĐƯV là:
Dù đươc đảm bảo, nhưng lãi suất này không hấp dẫn lắm phải không?
Tuy nhiên, đây không phải mức lãi suất bạn chắc chắn “phải” nhận, bởi vì…
3. Lãi suất thực tế
Nếu LS thực tế cao hơn LS cam kết, bạn sẽ được nhận lãi suất thực tế
Hãy cùng xem mức lãi thực tế của An phúc trọn đời ưu việt (và các phiên bản cũ hơn). Và so sánh với các sản phẩm cùng loại trên thị trường từ 2009-2019.
Nguồn: Báo cáo hoạt động Quỹ liên kết chung: Dai-ichi, Manulife, Bảo Việt, Prudential, AIA
Có thể thấy, không chỉ riêng AIA, lãi suất dòng bảo hiểm liên kết chung UL của 5 công ty top đầu thị trường đều có xu hướng giảm dần qua hơn 10 năm.
Điều này không khẳng định rằng xu hướng này sẽ tiếp tục kéo dài trong tương lai. Tuy nhiên, nếu xét riêng đến yếu tố tích lũy (đặc biệt là trong ngắn hạn), BH liên kết chung UL không phải là phương án tốt nhất với nhiều người.
Để hiểu được nguyên nhân vì sao lãi suất UL giảm dần trong thời gian qua, hãy đọc bài phân tích case study về chính sản phẩm An phúc trọn đời ưu việt của AIA tại link bên dưới.
Lãi suất BH liên kết chung – Case study: AIA
Có nên mua Bảo hiểm An phúc trọn đời ưu việt?
Để trả lời câu hỏi này, trước hết bạn nên trả lời 3 câu hỏi sau:
1. Sản phẩm này có đáp ứng được nhu cầu Bảo vệ của bạn?
Nhìn chung, APTĐƯV – kết hợp với các sản phẩm bổ sung của AIA hoặc của các công ty phi nhân thọ – có thể đáp ứng đầy đủ nhu cầu Bảo vệ của bạn.
2. Sản phẩm này có đáp ứng được nhu cầu Tích lũy/Đầu tư của bạn?
Mình đã cung cấp các số liệu cần thiết và có lẽ bạn đã có đủ thông tin để trả lời được câu hỏi này.
3. Có lựa chọn nào tốt/phù hợp hơn không?
Sự tốt/phù hợp hơn có thể được hiểu là một sản phẩm khác:
- Có quyền lợi tương đương nhưng phí thấp hơn; hoặc,
- Phí tương đương nhưng quyền lợi cao hơn
Mình sẽ cho bạn biết thêm cả 2 lựa chọn.
Các lựa chọn khác
Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn (Term)
Ưu điểm
Phí bảo hiểm rẻ hơn từ 4-7 lần so với BH liên kết chung. Do bạn chỉ phải trả đúng chi phí để được bảo hiểm – không hơn, không kém. (Với UL, bạn trả nhiều hơn cần thiết. Số tiền dư ra được công ty BH mang đi mua trái phiếu và trả lãi cho bạn)
Chọn khi nào?
- Khi bạn chỉ muốn được bảo vệ thuần túy. Trong thời hạn hợp đồng (thường từ 5-30 năm), nếu có rủi ro, công ty bảo hiểm sẽ bồi thường. Hết thời hạn hợp đồng và bạn vẫn sống khỏe thì chia tay hết trách nhiệm.
- Khi bạn “nói không với tích lũy bằng bảo hiểm“. Hay bạn có khả năng tự đầu tư hoặc tự kinh doanh để mang lại lợi nhuận nhiều hơn. Hãy tưởng tượng bạn có thể làm gì với số tiền chênh lệch có thể lên đến cả tỷ đồng trong suốt thời hạn hợp đồng như trong bức ảnh trên.
Tóm lại, với Term, bạn đạt được nhu cầu bảo vệ với chi phí thấp nhất và được tích lũy/đầu tư (số tiền chênh lệch) theo cách của riêng mình.
Bảo hiểm liên kết đơn vị (ILP)
Ưu điểm
- Bạn được chủ động lựa chọn đầu tư vào một hoặc kết hợp nhiều quỹ đơn vị khác nhau phù hợp với kỳ vọng lợi nhuận và khả năng chấp nhận rủi ro của mình. Với UL, bạn chỉ có một sự lựa chọn – Quỹ liên kết chung.
- Danh mục đầu tư đa dạng hơn: Cổ phiếu có thể chiếm tới hơn 90%. Điều này có thể giúp mang lại lãi suất kỳ vọng cao hơn (tất nhiên là không đảm bảo). Với UL, Trái phiếu chiếm tỷ trọng lớn (60-70%), sau đó đến tiền gửi kỳ hạn. Cổ phiếu thường chỉ chiếm tỷ lệ (rất) nhỏ.
Chọn khi nào?
- Khi bạn muốn kết hợp bảo hiểm và đầu tư (để ít nhất nhận được lãi suất kỳ vọng trung-dài hạn cao hơn ngân hàng)
- Khi bạn có vốn nhàn rỗi không lớn và/hoặc chưa có kinh nghiệm đầu tư. Hãy chọn BH liên kết đơn vị để tận dụng khả năng chuyên môn của các công ty quản lý quỹ hàng đầu.
- Khi bạn có mức độ chấp nhận rủi ro lớn hơn so với UL.
Tạm kết
Đọc đến đây có lẽ bạn đã phần nào tự trả lời được câu hỏi “Có nên mua bảo hiểm An phúc trọn đời ưu việt?”.
Nếu bạn muốn được tư vấn thêm, hãy liên hệ tới 0886.17.11.15/0969.45.54.64. Bạn cũng có thể điền form đăng ký tư vấn bên dưới để được hỗ trợ sớm nhất nhé.
>> Xem thêm: Pru-Đầu tư linh hoạt – Lãi suất bảo hiểm cao hơn ngân hàng?
>> Xem thêm: 3 sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có lãi suất cao hơn ngân hàng