Thời gian cân nhắc trong bảo hiểm nhân thọ

Thời gian cân nhắc (hay thời gian xem xét) vừa là một quyền lợi đáng chú ý vừa có thể là một thảm họa đối với đại lý BH.

Bài viết này sẽ giúp bạn hiểu rõ hơn về điều khoản này.

Thời gian cân nhắc là gì?

Trước hết, hãy cùng xem định nghĩa của các công ty BH:

Dai-ichi – An tâm hưng thịnh toàn diện

Manulife – Hành trình hạnh phúc

AIA – An phúc trọn đời ưu việt

Prudential – An tâm trọn đời

Như vậy, dù có tên gọi khác nhau, nhìn chung điều khoản này quy định trong vòng 21 ngày sau khi nhận được hợp đồng bảo hiểm (HĐBH), bên mua bảo hiểm (BMBH) có quyền:

• Chấm dứt HĐBH; và
• Nhận lại phí BH đã đóng, sau khi trừ chi phí khám, xét nghiệm nếu có

Điều kiện của điều khoản này là BMBH chưa yêu cầu giải quyết quyền lợi nào.

Chú ý: Thời gian cân nhắc được tính từ ngày KH nhận được bộ HĐBH, không phải ngày công ty BH phát hành HĐ.

Tại sao cần có thời gian cân nhắc?

Xác nhận các thông tin trong hợp đồng

Một hợp đồng BHNT thông thường có thể dài hơn 100 trang, được trình bày với nhiều thuật ngữ và gồm nhiều phần khác nhau.

Trong khi đó, trước khi ký HĐ, KH được nhận tài liệu thành nhiều phần rời rạc, gồm:

• Tờ rơi (brochure) giới thiệu sản phẩm
• Bảng minh họa quyền lợi
• Quy tắc & điều khoản (thậm chí một số KH không được nhận)
• Hồ sơ yêu cầu BH (tờ khai sức khỏe, lối sống…)

21 ngày cân nhắc sẽ giúp KH có thời gian kiểm tra và xác nhận tính chính xác, đồng nhất của những thông tin trong HĐ so với những gì đã được tư vấn và kê khai. Bởi vì cuối cùng khi xảy ra sự kiện BH, quyết định chi trả bồi thường sẽ chỉ được áp dụng dựa trên những điều khoản, quyền lợi được ghi trong HĐBH.

Tránh “bị bán/mua vội”

Có những KH, dù chưa hiểu rõ quyền lợi và nghĩa vụ trong HĐBH, vẫn quyết định mua BH một cách vội vàng do áp lực mà đại lý gây ra.

Người tư vấn chuyên nghiệp sẽ cung cấp và giải thích các lựa chọn và để KH có đủ thời gian để ra quyết định cuối cùng. Trong khi đó, cũng có những đại lý chỉ vì hoa hồng mà thuyết phục KH tham gia những HĐ không phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của họ. Ngoài ra, có những KH đơn giản là đặt niềm tin (mù quáng) vào đại lý (là người thân) và tin tưởng vào bất cứ thứ gì được trình bày.

Trong trường hợp này, thời gian cân nhắc như là “cool off time” – thời gian để KH bình tâm trước áp lực của đại lý và xem xét HĐ một cách kỹ lưỡng nhất từ quan điểm cá nhân.

Nên làm gì trong thời gian cân nhắc?

Giống như khi nghiệm thu căn hộ chung cứ mới mua, chúng ta sẽ kiểm tra tất cả hạng mục thi công và so sánh với thiết kế ban đầu.

Khi nhận được HĐBH, hãy kiểm tra lại mọi thông tin đã kê khai, so sánh mức phí, quyền lợi đã lựa chọn và những điều khoản trong HĐ với những gì đã được tư vấn.

Một số thông tin quan trọng bao gồm:

Chữ ký

Hãy đảm bảo mọi chữ ký của bạn có trong HĐBH đều là chữ ký thực của bạn. Bất kỳ chữ ký giả nào (dù vì lý do gì) đều có thể khiến HĐBH trở nên vô hiệu.

Bảng minh họa

Kiểm tra lại các quyền lợi BH và mức phí có đúng như nhu cầu của bạn hay không? Chú ý về thời gian đóng phí và thời gian được bảo vệ. Đôi khi bạn có thể quá tin tưởng vào lời tư vấn kiểu như “đóng phí 15 năm, bảo vệ trọn đời”, trong khi bảng minh họa thể hiện thời gian bảo vệ ngắn hơn nhiều.

Thông tin đã kê khai

Đặc biệt là các thông tin về sức khỏe. Việc không khai tình trạng bệnh có sẵn (do bạn quên hoặc do tư vấn cố tình bỏ qua) có thể giúp bạn DỄ được chấp nhận bảo hiểm, nhưng sẽ KHÓ khi yêu cầu bồi thường sau này (thường là bị từ chối chi trả).

Quy tắc và Điều khoản HĐ

Nếu đây là lần đầu tiên bạn nhìn thấy Quy tắc và Điều khoản, hãy chắc chắn là bạn dành đủ thời gian để ngâm cứu chúng. Sự thật là có những đại lý không gửi Quy tắc & Điều khoản cho KH đọc trước. Vậy nên nhiều khả năng họ cũng sẽ không chia sẻ hết về nghĩa vụ, những điểm loại trừ và những rủi ro bạn có thể gặp phải trong suốt quá trình tham gia HĐ.

Câu hỏi thường gặp

1. Rủi ro xảy ra trong thời gian cân nhắc có được chi trả?

Có. Các quyền lợi BH bắt đầu có hiệu lực từ khi công ty BH chấp thuận bảo hiểm. Vậy nên các rủi ro (thuộc phạm vi BH và không yêu cầu thời gian chờ) xảy ra trong thời gian cân nhắc đều sẽ được chi trả.

2. Làm thế nào nếu tôi không nhận được HĐBH?

Thông thường các công ty BH sẽ thông qua đại lý tư vấn để chuyển HĐBH đến tận tay KH trong vòng một tuần tính từ ngày chấp thuận BH. Nếu không nhận được HĐ sau khoảng thời gian này, hãy liên hệ với đại lý hoặc bộ phận Chăm sóc khách hàng để được hỗ trợ.

Ngoài ra, rất nhiều công ty BH đã áp dụng hợp đồng điện tử (e-policy) để tránh rủi ro thất lạc, rách… như hợp đồng giấy. Theo đó, bạn có thể nhận được HĐ điện tử rất nhanh trong 1-2 ngày sau với đầy đủ hướng dẫn qua email, tin nhắn.  

3. Tôi cần làm gì nếu muốn hủy HĐ trong 21 ngày cân nhắc?

Thủ tục hủy HĐ (hay “giải ước HĐ”) trong thời gian cân nhắc khá đơn giản. Bạn có thể đến các văn phòng BH, điền form hủy HĐ, ký xác nhận và hoàn trả bộ HĐ. Sau 5-7 ngày làm việc, bạn sẽ được nhận lại phí BH đã đóng (có thể bị trừ chi phí khám, xét nghiệm nếu có).

Lưu ý: nếu bạn hủy HĐ này để tham gia HĐ khác (có thể của công ty BH khác), hãy đảm bảo rằng bạn đã được chấp thuận bảo hiểm ở HĐ mới trước khi hủy HĐ cũ. Mục đích của việc này là tránh trường hợp rủi ro xảy ra trong quá trình thay thế 2 HĐ.

4. Điều gì xảy ra nếu tôi hủy HĐ sau 21 ngày cân nhắc?

Bạn vẫn có thể hủy HĐ sau thời gian cân nhắc. Tuy nhiên, số tiền nhận về sẽ là Giá trị hoàn lại (Giá trị tài khoản) của HĐ. Giá trị hoàn lại có thể thấp hơn rất nhiều (thậm chí bằng 0) so với mức phí đóng vào (do các chi phí trong năm đầu tiên rất cao).

Vì vậy, hãy tận dụng khoảng thời gian này và có quyết định hợp lý.

Nếu bạn có câu hỏi gì, hãy comment bên dưới hoặc để lại tin nhắn (zalo/mess) đến số 0886.17.11.15.