Trước khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, hãy tìm hiểu những điều quan trọng để đảm bảo bạn có một hợp đồng bảo hiểm đúng và đủ.
1. Xác định nhu cầu BHNT
Hãy bàn bạc với một đại lý/tư vấn viên chuyên nghiệp. Người này sẽ giúp bạn đánh giá nhu cầu BH của bạn một cách chính xác và đưa ra các thông tin về sản phẩm phù hợp để bạn lựa chọn.
2. Xác định mức bảo vệ cần thiết
Thu nhập của bạn chiếm tỷ lệ bao nhiêu trong tổng thu nhập cả gia đình? Còn có ai phụ thuộc tài chính vào bạn? Gia đình bạn sẽ thanh toán chi phí hậu sự và các khoản nợ sau khi bạn mất như thế nào? Dựa vào các câu trả lời đó, hãy xác định mức bảo vệ, thời gian bảo vệ và mức phí phù hợp.
Bạn sẽ muốn đảm bảo rằng số tiền bảo hiểm mình mua sẽ đủ để trang trải các tổn thất về tài chính khi có rủi ro xảy ra.
3. Đánh giá lại hợp đồng BHNT hiện có
Nếu bạn đã sở hữu một HĐ BHNT rồi, đừng hủy nó, ít nhất cho đến khi bạn có được HĐ mới. Hãy dành chút thời gian để xem xét HĐ mới để biết liệu nó có thực sự đáp ứng nhu cầu của bạn.
Hãy nhớ rằng bạn không nhất thiết phải hủy HĐ cũ. Thay vào đó, trong một vài trường hợp, bạn có thể thay đổi mức bảo vệ theo mong muốn hiện tại.
4. Cân nhắc các loại sản phẩm BHNT khác nhau
Có hai loại sản phẩm BHNT cơ bản: BHNT có thời hạn (Term life) và BHNT có tích lũy (Cash value insurance).
Term life thường có phí thấp hơn, nhưng không có giá trị tích lũy. Cash value insurance – BHNT có giá trị tích lũy – bao gồm các sản phẩm: BHNT trọn đời (Whole life), BH liên kết chung (UL)…
Lựa chọn của bạn nên dựa trên nhu cầu hiện tại, tương lai và mức phí phù hợp với điều kiện tài chính.
5. Hãy chắc chắn về khả năng đóng phí BH
Trước khi mua BHNT, hãy chắc chắn về khả năng đóng phí trong thời gian dài. Bạn có thể đóng được mức phí hiện tại không? Nếu sau này phí BH tăng, liệu bạn vẫn có thể kham nổi?
6. Lựa chọn tư vấn viên có thể giúp bạn đánh giá tình hình HĐ trong tương lai
Dòng tiền tăng nhanh như thế nào? Có những HĐ mà giá trị tài khoản tăng chậm những năm đầu, nhưng sau đó có thể tăng rất nhanh. Có những HĐ có mức tích lũy tiền khá ổn định. Hãy đề nghị tư vấn viên cung cấp và giải thích bản tóm tắt quyền lợi hàng năm.
7. Hãy giữ lại HĐ đang có
Đừng hủy một HĐ và mua mới một HĐ khác mà không có sự xem xét, đánh giá cả hai HĐ một cách kỹ lưỡng. Chi phí thay thế HĐ mới có thể “đắt” hơn bạn nghĩ.
8. Hiểu rõ các điều khoản tái tục
Bạn có thể tái tục hầu hết các sản phẩm BHNT có thời hạn (Term) dù sức khỏe của bạn có thể đã khác. Phí BH sẽ tăng ở mỗi lần tái tục HĐ.
Hãy hỏi trước về mức phí BH mới nếu bạn quyết định tiếp tục. Và hãy hỏi cả việc đến độ tuổi nào bạn mất quyền tái tục HĐ.
9. Hãy đọc kỹ điều khoản hợp đồng
Liệu mức phí và quyền lợi BH có thay đổi theo từng năm? Tổng quyền lợi BH thực tế hàng năm là như thế nào? Phần nào của mức phí và quyền lợi BH là không đảm bảo? Ảnh hưởng của lãi suất đến giá trị tài khoản và chi phí ở các thời điểm khác nhau là như thế nào?
Bạn chỉ có thể trả lời (hoặc xác nhận) những câu hỏi này bằng cách tìm hiểu thật kỹ các điều khoản và bảng minh họa của HĐ. Tư vấn viên sẽ có vai trò hỗ trợ bạn hiểu rõ những điều còn thắc mắc.
10. Review hợp đồng định kỳ
Lạm phát sẽ gây ảnh hưởng gì đến nhu cầu bảo vệ thực tế của bạn? Liệu bạn có cần tăng mức bảo vệ khi gia đình có thêm thành viên mới?
Hãy dành thời gian review HĐ với tư vấn viên một lần mỗi một (vài) năm để cập nhật các thay đổi trong mức thu nhập và nhu cầu bảo vệ của gia đình bạn.
Nguồn: National Association of Insurance Commissioners (NAIC – Hiệp hội các nhà quản lý bảo hiểm quốc gia Mỹ)
Cho e hỏi sp Whole life ở VN có công ty BH nào đang bán ko ah?
ví dụ như AIA chị nhé