Kết hôn là một trong những cột mốc quan trọng nhất trong cuộc sống của mỗi người, và đồng thời cũng là một trong những lý do để bắt đầu tìm hiểu về BHNT. Sau khi cưới, bạn cùng bàn bạc và lập kế hoạch cho thực hiện mục tiêu lớn với người bạn đời của mình thay vì tự làm như trước. Bạn bắt đầu phải đảm nhận trách nhiệm lớn lao hơn như mua nhà, sinh con.
Trong đó, BHNT có thể là nền tảng để vợ chồng bạn hoàn thành mục tiêu tài chính của gia đình.
Bài viết này sẽ chỉ ra những điều bạn cần biết về BHNT dành cho các cặp vợ chồng son.
Trách nhiệm tài chính sau kết hôn
Hai mục tiêu chính sau khi kết hôn của các cặp vợ chồng là mua nhà và sinh con. Ngoài ra, tùy thuộc vào hoàn cảnh gia đình mà bạn quyết định cần phải có một người (thường là vợ) ở nhà để chăm con hay không.
Mua nhà
Một căn hộ chung cư trả góp trong 15-20 năm là lựa chọn phổ biến để vợ chồng trẻ yên tâm an cư lạc nghiệp ở thành phố. Và tất nhiên, điều cuối cùng bạn muốn làm là để vợ/chồng mình phải gánh món nợ mua nhà một mình, hay thậm chí phải bán nhà vì không thể trả nợ hàng tháng khi bạn không còn có thể ở bên cạnh họ nữa.
Vậy nên, khoản nợ này bắt buộc phải được xem xét khi tính toán số tiền bảo hiểm (STBH) cần thiết.
Lưu ý: với trường hợp vay mua nhà trả góp qua (hầu hết) các ngân hàng, bạn sẽ được yêu cầu (bắt buộc?) mua bảo hiểm khoản vay (mục đích chính là để giảm nguy cơ nợ xấu cho ngân hàng khi rủi ro xảy ra với bạn). Nếu đã mua bảo hiểm khoản vay, bạn có thể điều chỉnh giảm STBH cần thiết khi mua BHNT. Phí của loại BH này thường cao hơn so với sản phẩm BHNT tử kỳ (Term life insurance) thông thường do không yêu cầu thẩm định sức khỏe.
Sinh con
Một mục tiêu quan trọng trong một vài năm sau khi cưới của hầu hết các cặp đôi là sinh con. Và nếu bạn không biết thì nuôi con cực kỳ …TỐN chi phí. Hãy tham khảo bảng liệt kê chi phí nuôi con đến 18 tuổi sau đây.
Tất nhiên bảng liệt kê chi phí này không áp dụng (hay không thực tế) với tất cả mọi người, nhất là các cặp vợ chồng trẻ lựa chọn sống ở thành phố. Chẳng hạn, không dễ để tìm được một cơ sở mầm non, nhà trẻ nào đủ yên tâm có mức học phí nhỏ hơn 2tr/tháng, chứ đừng nói là 500-700k/tháng.
Hãy thử dùng bảng trên và tự tính toán các con số cho gia đình nhỏ của mình, nhiều khả năng bạn sẽ bất ngờ với con số cuối cùng đó.
À quên, đấy là còn chưa tính đến tiền học đại học. (Nếu bạn nghĩ: “Thôi bỏ đi, để sau này tụi nhỏ tự lo” thì *high five*).
Rồi, giờ hãy tưởng tượng vợ (hay chồng) bạn phải tự lo số tiền này MỘT MÌNH…
Bạn không muốn thế phải không? Vậy nên, việc mua BHNT với mức bảo vệ ít nhất đủ để trang trải đến khi con cái đủ 18 tuổi là một việc làm hợp lý.
Ở nhà nuôi con
Trong một vài trường hợp, hai vợ chồng có thể quyết định một trong hai người (thường là vợ) sẽ ở nhà để chăm sóc và nuôi dạy con cái tốt nhất. Thời gian ở nhà nuôi con của người vợ có thể kéo dài đến khi con bắt đầu học mẫu giáo hoặc thậm chí đến khi con 18 tuổi.
Dù thế nào thì một gia đình với chỉ một nguồn thu nhập sẽ dễ bị tổn thương về tài chính hơn so với gia đình có hai người đều đi làm. Nếu người chồng mất sớm, gánh nặng tài chính sẽ đổ dồn hết lên vai người vợ. Lúc này, việc bảo vệ người chồng (hay chính xác hơn là thu nhập của người chồng) bằng BHNT là điều quan trọng nhất.
Vợ chồng trẻ nên mua BHNT như thế nào?
Nếu có một cái gì đó mà đa số các vợ chồng trẻ có dư dả sau kết hôn thì đó chỉ có thể là…nợ. Nhưng đều đó không có nghĩa là BHNT không nên là ưu tiên hàng đầu.
Chi phí mua BHNT có thể nhỏ hơn rất nhiều so với số tiền bạn vẫn nghĩ. Để biết được mức phí đó là bao nhiêu thì trước hết bạn cần xác định được hai yếu tố sau: mức bảo vệ (hay số tiền bảo hiểm) và thời gian bảo vệ.
Số tiền bảo hiểm bao nhiêu là đủ?
Gần như không có cách nào hoàn hảo để biết được số tiền chính xác gia đình bạn cần sau khi bạn ra đi. Tuy nhiên có một vài yếu tố mà bạn nên cân nhắc:
- Bạn có khoản nợ nào không? (nợ mua nhà, mua ô tô, nợ thẻ tín dụng…)
- Vợ/chồng bạn tiếp tục đi làm hay ở nhà nuôi con?
- Bạn muốn con phải du học, hoặc học các trường danh tiếng trong nước?
- Bạn muốn chu cấp bao nhiêu năm thu nhập cho gia đình nữa?
- Bạn có tài sản gì có thể tạo ra thu nhập thay thế? (cổ phiếu, trái phiếu, căn hộ/nhà cho thuê, HĐ BHNT do công ty mua…)
Thời gian bảo vệ nên là bao lâu?
Thời gian bảo vệ phụ thuộc vào mục tiêu riêng của vợ chồng bạn. Một số mốc thời gian bạn có thể tham khảo để lựa chọn:
- Trả hết nợ mua nhà (15-20 năm)
- Đến khi con cái tự lo cho bản thân (18 -22 tuổi)
- Nghỉ hưu (60-65 tuổi, hoặc độ tuổi bạn mong muốn)
- Bảo vệ trọn đời
Nhìn chung, thời gian bảo vệ bạn chọn nên kéo dài đến khi bạn không còn để lại gánh nặng tài chính quá lớn cho người ở lại.
Trong hầu hết các trường hợp, việc bảo vệ trọn đời là không cần thiết vì theo thời gian nghĩa vụ tài chính của bạn sẽ giảm dần. Các sản phẩm có thời hạn bảo vệ trọn đời chỉ thực sự có ích nếu bạn muốn kết hợp các mục tiêu khác (tiết kiệm, đầu tư…) vào BHNT.
Phí BH bao nhiêu là hợp lý?
Tin tốt là phí BH của dòng sản phẩm BH tử kỳ rất rẻ và vợ chồng bạn có thể được bảo vệ với mức phí cực kỳ dễ chịu. Hãy tham khảo bảng phí với thời hạn bảo vệ 15 năm sau (người được bảo hiểm có sức khỏe bình thường, không hút thuốc):
Trở lại với ví dụ về gia đình với bảng liệt kê chi phí nuôi con ở đầu bài viết. Giả sự họ có một khoản nợ mua nhà 350 tr trong 15 năm. Lúc này, số tiền bảo hiểm cần có của người chồng 30 tuổi là 1 tỷ, bao gồm:
- Chi phí nuôi con: 650 tr
- Thanh toán nợ mua nhà: 350 tr
=> Phí bảo hiểm: 4,8tr/năm hay 400k/tháng
Thấp hơn nhiều so với tưởng tượng của bạn, đúng không?
Vậy thì hãy hành động nhanh lên vì bạn sẽ KHÔNG thể mua BHNT rẻ hơn bây giờ được đâu.
TẠM KẾT
BHNT cho các cặp vợ chồng trẻ không cần phải quá phức tạp. Trong hầu hết các trường hợp, một HĐ BH tử kỳ (Term life) có thể đáp ứng đủ nhu cầu BẢO VỆ của vợ chồng bạn với mức phí rẻ nhất.
Nếu bạn có bất kỳ câu hỏi gì, hãy comment bên dưới hoặc để lại tin nhắn tới số điện thoại 0886.17.11.15.