Term life insurance (BHNT có thời hạn) là gì?

Liệu bạn có đang phải trả nhiều tiền hơn mức cần thiết?

Term life (BHNT có thời hạn) là gì?

Term có thể hiểu đơn giản là BHNT có thời hạn, hay ở VN còn gọi là BH tử kỳ.

Để hiểu được bản chất của dòng sản phẩm BH này, trước hết cần đề cập đến Bảng tỷ lệ tử vong (Mortality Table). Tỷ lệ tử vong ở đây là số người tử vong ở một độ tuổi trong năm đó và được tính trên 1000 người.

Ví dụ: Cứ trong 1000 người đàn ông 35 tuổi, sẽ có 2.17 người chết trong năm.

Tưởng tượng chúng ta đang ở một căn phòng với 1000 người đàn ông 35 năm tuổi và chúng ta muốn hỗ trợ 2 tỷ đồng cho hai người vợ của hai người xấu số bất kỳ (trong 1000 người) sẽ ra đi trong năm đó.

Đặt một cái thùng ở giữa phòng và mỗi người sẽ cần bỏ vào đó 2 triệu (2tr x 1000 = 2 tỷ đồng).

Càng lớn tuổi, chúng ta càng phải bỏ nhiều tiền hơn vào thùng (hay chính là phí BH) bởi vì qua mỗi năm số người ra đi (trong 1000 người) sẽ càng nhiều hơn, tức là sẽ cần nhiều tiền hơn để hỗ trợ cho nhiều người góa phụ hơn.

DNBH sẽ tính toán chi phí BH rủi ro và phí BH dựa trên Bảng tỷ lệ tử vong kinh nghiệm (được lập dựa trên số liệu thống kê của các DNBH). Như vậy, có thể nói Term life (BH có thời hạn) chính là chi phí thuần của bảo hiểm (chi phí bảo hiểm rủi ro – CPBHRR).

Các loại Term life

Có 2 loại Term life dựa theo phí BH:

– Annual Renewable Term:

+ Bảo hiểm tái tục theo từng năm.

+ Phí BH tăng hàng năm (do chi phí bảo hiểm rủi ro tăng theo độ tuổi của khách hàng).

– Level Term: BH có thời hạn với phí BH cố định

+ Thời hạn bảo hiểm: 5,10,15… năm.

     + Phí BH không thay đổi trong thời hạn bảo hiểm.

Các đặc điểm chính của Term life

– Phí BH: rẻ nhất trong các dòng sản phẩm BH

– Quyền lợi BH: Đây là sản phẩm thuần BH nên sẽ có QL tử vong. Ngoài ra, ở từng DNBH có thể có thêm các QL khác kèm theo như: Tàn tật toàn bộ và vĩnh viễn, QL bệnh hiểm nghèo, QL cho người không hút thuốc lá…

 – KHÔNG có giá trị tích lũy/tiết kiệm

– Có thể chuyển đổi sang các sản phẩm chính khác mà không cần thẩm định sức khỏe và tài chính.

Term life phù hợp với ai?

• Những người muốn được bảo vệ trong thời gian nhất định với mức phí thấp nhất.

VD: Một cặp vợ chồng 35 tuổi có khoản vay mua nhà 1 tỷ trong 10 năm -> phí 5.4tr/năm.

So với mức phí 20tr/năm cùng STBH 1 tỷ với dòng sản phẩm phổ biến nhất thị trường – UL, thì Term life có lẽ là sự lựa chọn phù hợp hơn.

• Những người chỉ coi bảo hiểm chỉ để bảo vệ và ưu tiên tiết kiệm/đầu tư ở các kênh khác.

Vẫn ví dụ trên, nếu sử dụng khoản tiền chênh lệch 14.6tr/năm (=20tr – 5.4tr) để gửi tiết kiệm trong 10 năm với lãi suất trung bình 5%/năm, thì số tiền tích lũy đến cuối năm thứ 10 là gần 193tr. Trong khi đó, số tiền tích lũy được nếu tham gia sản phẩm UL trong 10 năm sẽ khó đạt được con số đó.

Các câu hỏi thường gặp

Mua Term Life giống như ném tiền qua cửa sổ, vì sau này không nhận được tiền về?

SAI.

Trên phương diện một cuộc giao dịch thông thường thì khách hàng đang trả tiền để nhận lại đúng “món hàng” mình muốn. “Món hàng” (chưa nhìn thấy) ở đây chính là sự bảo vệ về mặt tài chính (nôm na là tiền trong tương lai) khi có rủi ro xảy ra. Hoàn toàn giống với BH ô tô, BH cháy nổ, nhà ở…

Thực tế với Term, khách hàng không cần phải lo lắng đến trường hợp HĐBH bỗng dưng mất hiệu lực dù đã đóng phí BH đầy đủ và đúng hạn.

Tại sao tôi không được giới thiệu dòng sản phẩm này?

Ba tháng đầu năm 2019, doanh thu phí BH tử kỳ (Term) chỉ chiếm tỷ trọng 2.87%, nhỏ hơn rất nhiều so với 68.32% của BH liên kết đầu tư. Nguyên nhân chính là từ:

DNBH

Phí BH của Term thấp hơn các dòng sản phẩm khác, đồng nghĩa với việc doanh thu của công ty sẽ ít hơn. Vậy nên có vẻ các DNBH không quá hào hứng trong việc phân phối dòng sản phẩm này.

Khách hàng

“Sau 10-15 năm tôi nhận về được bao nhiêu tiền?”. Đây là câu hỏi phổ biến của KH khi nhắc đến BHNT (và nó không có gì sai cả). Tuy nhiên với việc mặc định về BHNT như vậy (một phần do các DNBH, đại lý góp phần khiến KH coi BHNT là khoản tiết kiệm), KH đã mất cơ hội được lựa chọn Term như một phương án có thể phù hợp hơn với nhu cầu và khả năng tài chính của mình.

Đại lý BH

Có một sự thật là có những đại lý không hề biết DNBH mình làm việc có sản phẩm Term (hay thậm chí không biết Term là gì). Sự thiếu hiểu biết của đại lý khiến KH thiệt thòi về sự lựa chọn sản phẩm.

Ngoài ra, việc hoa hồng của Term thấp hơn tương đối (do tỷ lệ hoa hồng + mức phí thấp hơn) so với các dòng sản phẩm khác khiến đại lý không đề cập đến Term khi tư vấn BH. Trường hợp này thì KH thiệt thòi vì sự ích kỷ của đại lý của mình.

Tóm lại, giống như các dòng sản phẩm BHNT khác, Term life không phải phù hợp cho tất cả mọi người. Tuy nhiên, với tính chất đơn giản, dễ hiểu và phí tương đối rẻ thì Term là dòng sản phẩm rất đáng để cân nhắc cho khách hàng lựa chọn.

P/S: Nếu bạn cần tư vấn thêm về sản phẩm Term life, hãy liên hệ cho Mr. Linh: 0886.17.11.15 (call/zalo/mess).