Tại sao Term (Bảo hiểm có kỳ hạn) có thể phù hợp nhất với bạn?

(Và tại sao không ai nói với bạn điều này?)

Term là gì?

Là loại bảo hiểm thuần-bảo-hiểm. Là cái gốc của tất cả các dòng sản phẩm bảo hiểm khác.

Term làm gì?

Điều mà bảo hiểm làm tốt nhất: bồi thường khi có rủi ro.

Term không làm gì?

Điều mà bảo hiểm (thường) không làm tốt nhất: tích luỹ/đầu tư khi không có rủi ro.

Hiểu đơn giản, Term giống như bảo hiểm xe ô tô. Chỉ khác rằng đối tượng được bảo hiểm của Term là con người.

So sánh với UL – Bảo hiểm liên kết chung?

UL là loại sp mà đến 90% khả năng bạn sẽ được giới thiệu khi có ý định mua BHNT.

1. Về mặt bảo vệ:

Quyền lợi BH của cả hai không khác nhau quá nhiều. UL có thể được tích hợp thêm một số quyền lợi (trợ cấp nằm viện, ung thư giai đoạn cuối…). Nhưng hãy nhớ rằng thêm quyền lợi là thêm chi phí rủi ro.

Ngoài ra, với cả 2 dòng sản phẩm này, bạn đều có thể mua các sản phẩm bổ sung để tăng phạm vi được bảo hiểm (nằm viện, tai nạn, ung thư…).

Nhìn chung nếu chỉ xét về yếu tố bảo vệ thì cả 2 đều đáp ứng được nhu cầu của đa số người mua bảo hiểm.

(Một điểm khác là UL có thể – nhưng không chắc chắn – bảo vệ trọn đời, Term thì không. Nhưng liệu bạn có thực sự cần được bảo vệ trọn đời?)

2. Về phí bảo hiểm

Hãy cùng xem chênh lệch không hề nhỏ về phí đóng của 2 dòng sản phẩm qua ví dụ trong ảnh dưới.

Bài toán lúc này sẽ là:

1. Mua UL và thuê công ty BH tích luỹ/đầu tư phần phí đóng thừa (so với chi phí BH thực tế) giúp mình. Tất nhiên là bạn sẽ phải trả công/phí đầu tư hộ cho họ.

Tham khảo lãi suất thực tế UL qua case study AIA

2. Mua Term và tự đầu tư/tích luỹ phần chênh lệch (so với phí mua UL)

Nếu phải lựa chọn, bạn sẽ chọn cách nào?

Tại sao không ai nói với bạn về dòng sản phẩm này?

Mình tin là có 3 lí do:

1. Doanh nghiệp bảo hiểm

Như bạn thấy, với cùng một số tiền bảo hiểm, phí của Term thấp hơn rất nhiều (4-6 lần) so với UL. Điều này đồng nghĩa với việc doanh thu của công ty sẽ ít hơn. Vậy nên có vẻ các DNBH không quá hào hứng trong việc phân phối sản phẩm này.

(Theo mình tìm hiểu thì hiện tại chỉ còn 2 công ty vẫn còn bán Term)

2. Đại lý bảo hiểm

– Có một sự thật là không ít đại lý không hề biết DNBH mình làm việc có sản phẩm Term (hay thậm chí không biết Term là gì). Sự thiếu hiểu biết của đại lý khiến khách hàng có ít sự lựa chọn sản phẩm hơn (nếu không tự tìm hiểu).

– Phí của Term thấp -> hoa hồng thấp -> không hào hứng tư vấn cho khách hàng.

3. Khách hàng

Sau 10-15 năm tôi nhận về được bao nhiêu tiền?”

Câu hỏi này không lạ khi khách hàng tìm hiểu BHNT. Một phần lý do là cách tiếp cận của các DNBH khi mới bước vào thị trường 20 năm trước đã khiến khách hàng coi BHNT như một quyển sổ tiết kiệm.

Tóm lại, Term không dành cho tất cả mọi người, nhất là những người muốn được nhận tiền từ bảo hiểm trong mọi trường hợp. Nhưng với những người kinh doanh luôn phải đau đầu vì phải xoay vòng vốn và có khả năng dùng tiền để kiếm nhiều tiền hơn (so với BH) thì BH đơn thuần chỉ là chi phí.

Mà đã là chi phí thì càng thấp càng tốt.

Khi đó, Term sẽ luôn là lựa chọn phù hợp nhất.

>> Xem thêm: Phú – Bảo An – Bảo hiểm thuần bảo hiểm nhất

Leave a Comment

GIẢM 5% PHÍ HÀNG NĂM

khi mua Bảo hiểm sức khỏe VBI CARE ngay hôm nay!!!

Zalo: 0886.17.11.15 0969.45.54.64