Sự xuất hiện và phổ biến của loại sản phẩm bảo hiểm nhân thọ kết hợp tích lũy đã khiến các công ty bảo hiểm bỏ rơi dòng sản phẩm bảo hiểm thuần bảo hiểm nhất. Và do đó, cũng khiến khách hàng mất đi một sự lựa chọn rất đáng cân nhắc.
Đó là Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn (Term life insurance). Đây là loại bảo hiểm thực hiện tốt nhất chức năng bảo vệ của BHNT với mức phí THẤP nhất.
Một trong số ít các sản phẩm Term nổi bật là Phú – Bảo An của Prudential. Bằng việc phân tích sản phẩm này, mình sẽ giúp bạn hiểu tại sao đây lại là một sản phẩm tốt mà bạn chưa hề biết.
Tổng quan sản phẩm
- Là một sản phẩm của Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ Prudential Việt Nam.
- Thuộc dòng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn (Term). Là loại bảo hiểm thuần bảo hiểm nhất.
- Thời hạn bảo hiểm: từ 5 năm đến 30 năm.
- Thời hạn đóng phí: bằng thời hạn bảo hiểm.
- Độ tuổi tham gia: từ 15-60 tuổi
- Tuổi tối đa kết thúc hợp đồng: khi Người được bảo hiểm 65 tuổi.
- Chức năng chính: Bảo vệ thuần túy.
- Số tiền bảo hiểm tối thiểu: 1 tỷ đồng.
Đầu tiên, chúng ta hãy cùng xem Phú – Bảo An bảo vệ bạn như thế nào.
Quyền lợi bảo vệ
Không có quá nhiều điều để nói về Quyền lợi bảo vệ của Phú Bảo An. Sản phẩm này cung cấp 02 quyền lợi cơ bản nhất của bảo hiểm nhân thọ.
Lợi ích của 02 quyền lợi này cũng rất rõ ràng:
- Bù đắp nguồn thu nhập (hàng tháng) bị mất, giúp gia đình vượt qua giai đoạn khó khăn và duy trì mức sống hiện tại.
- Hỗ trợ thực hiện các trách nhiệm tài chính còn dang dở (chuẩn bị cho tương lai học vấn của con cái, chăm sóc cha mẹ già…)
- Giúp thanh toán các khoản chi phí còn lại hoặc các khoản nợ chưa trả hết.
Ngoài ra, bạn cũng có thể tham gia thêm các sản phẩm bổ trợ để được bảo vệ toàn diện hơn. Hãy xem thử 03 lựa chọn (gói bảo hiểm gồm Phú – Bảo An và các sản phẩm bổ trợ) sau:
1. Lựa chọn 1:
Thông tin cơ bản
- Người trụ cột (Người được bảo hiểm chính): Nam, 35 tuổi
- Thời hạn hợp đồng: 10 năm
2. Lựa chọn 2
Thông tin cơ bản
- Người trụ cột 1 (Người được bảo hiểm chính): Nam, 35 tuổi
- Người trụ cột 2 (Người được bảo hiểm bổ sung): Nữ, 35 tuổi
- Thời hạn hợp đồng: 10 năm
3. Lựa chọn 3
Thông tin cơ bản:
- Người trụ cột 1 (Người được bảo hiểm chính): Nam, 35 tuổi
- Người trụ cột 2 (Người được bảo hiểm bổ sung): Nữ, 35 tuổi
- Con (Người được bảo hiểm bổ sung 2 & 3): Nam 6 tuổi và nữ 1 tuổi
- Thời hạn hợp đồng: 10 năm
Các điểm loại trừ bảo hiểm
Tham khảo các điểm loại trừ bảo hiểm của sản phẩm này tại đây:
Quy tắc và Điều khoản Phú Bảo An
Phí bảo hiểm
Tính phí bảo hiểm
Bạn có thể xem phí bảo hiểm dự tính của mình dễ dàng bằng cách:
- Chọn Độ tuổi của bạn (hoặc của Người được bảo hiểm mong muốn)
- Lựa chọn Giới tính của Người được bảo hiểm
- Chọn Số tiền bảo hiểm (mức bồi thường) mong muốn
- Chọn Thời hạn hợp đồng (Thời hạn bảo vệ = Thời hạn đóng phí)
Có thể bạn sẽ thấy hơi ngạc nhiên vì mức phí rẻ hơn (nhiều) so với tưởng tượng, phải không?
Để bạn thấy rõ hơn sự chênh lệch về phí của Phú Bảo An với các sản phẩm khác, hãy cùng xem so sánh sau.
So sánh phí bảo hiểm của Term và UL
UL là tên gọi tắt của dòng Bảo hiểm liên kết chung (sản phẩm bảo hiểm phổ biến nhất hiện tại).
Chú thích:
- BH có kỳ hạn – Term trong ví dụ này chính là sản phẩm Phú – Bảo An.
- Công ty A và Công ty B là 2 trong top 5 công ty BHNT hàng đầu ở thị trường Việt Nam suốt 20 năm qua.
Dễ thấy mức chênh lệch không nhỏ (4-6 lần) giữa phí bảo hiểm của Term và UL.
Bạn sẽ nói rằng dù phí cao hơn, nhưng mua UL sau này, nếu không gặp rủi ro, sẽ vẫn nhận được tiền về. Hay nói cách khác, UL có cả chức năng tích lũy, còn Term thì không.
Nhưng nếu nhìn từ một góc nhìn khác, Term (hay Phú -Bảo An) cũng có “quyền lợi tích lũy”.
Hãy cùng xem vì sao mình nói vậy.
“Quyền lợi tích lũy” của Phú – Bảo An
“Quyền lợi tích lũy” của Phú – Bảo An (Term) ở đây chính là việc bạn được sử dụng số tiền chênh lệch giữa 2 sản phẩm trên để tự đầu tư/tích lũy theo cách của mình.
Bạn có thể mua cổ phiếu, trái phiếu (đầu tư chứng khoán), mua bitcoin, hay tự kinh doanh/góp vốn kinh doanh…
Tuy nhiên các cách này đều phụ thuộc vào nhiều yếu tố để xác định được lợi nhuận. Vậy nên mình sẽ chỉ nói đến cách đơn giản và khá chắc chắn nhất: Gửi ngân hàng.
Giả sử, khách hàng nam 30 tuổi trong ảnh trên không mua UL của công ty B, mà mua Phú – Bảo An và gửi số tiền chênh lệch 24.714.000 đồng hàng năm vào ngân hàng với lãi suất trung bình 6%/năm trong 10 năm.
Số tiền anh ta nhận được sau 10 năm sẽ là: 345.295.176 đồng (345 triệu đồng)
Bạn có thể tự tính ra con số này bằng 2 cách sau:
1. Công thức tính giá trị tương lai của dòng tiền đầu kỳ:
Trong đó:
- FV: Giá trị tương lai của dòng tiền đầu kỳ
- A: Khoản tiền tiết kiệm ở đầu mỗi kỳ
- r: Lãi suất/kỳ (trong ví dụ trên là lãi suất năm)
- n: Số kỳ (trong ví dụ trên là năm)
2. Dùng hàm FV trong Excel: =FV(rate,nper,pmt,[pv],[type])
Trong đó:
- Rate: Lãi suất/kỳ
- Nper: Số kỳ
- Pmt: Số tiền tiết kiệm mỗi kỳ
- [pv]: Số tiền gốc ban đầu
- [type]: chọn “0” nếu gửi tiền vào cuối kỳ; hoặc chọn “1” nếu gửi tiền vào đầu kỳ
=> Ví dụ trên sẽ là: =FV(0.06,10,-24714000,0,1) = 345.295.176 đồng
Cả hai cách này đều sẽ cho ra cùng một kết quả. Bạn có thể thay đổi thời hạn tiết kiệm, lãi suất, hoặc số tiền tiết kiệm hàng năm để tự tính các trường hợp khác.
“Vậy nếu mua UL, số tiền tích lũy được có nhiều hơn?”
Đây là lãi suất thực tế các sản phẩm UL của top 5 công ty BHNT ở Việt Nam trong giai đoạn 2009-2019.
Bạn có thể thấy lãi suất có xu hướng giảm dần qua các năm.
Để tìm hiểu chi tiết hơn, hãy đọc bài phân tích này của mình:
[Review] Lãi suất bảo hiểm liên kết chung (UL) – Case study: AIA
Sẽ rất khó có câu trả lời chính xác cho câu hỏi trên. Có rất nhiều thứ ảnh hưởng đến việc tích lũy tiền bằng UL (hay giá trị tài khoản hợp đồng). Ngoài tỷ suất đầu tư thực tế của Quỹ liên kết chung, còn có các loại chi phí: chi phí ban đầu, chi phí rủi ro, chi phí quản lý quỹ…
(Trong trường hợp bạn không biết, các loại chi phí trên đều có thể thay đổi.)
Tạm kết
Dù là dòng sản phẩm bị bỏ rơi vì nhiều lý do nhưng rõ ràng Term nói chung và Phú – Bảo An nói riêng có thể đáp ứng được tốt cả hai chức năng Bảo vệ và “Tích lũy” của không ít khách hàng. Đặc biệt là những khách hàng không tin/không thấy sức hấp dẫn của việc thuê Công ty BHNT tích lũy/đầu tư hộ.
Nếu bạn quan tâm hoặc muốn tìm hiểu thêm về Phú – Bảo An, hãy liên hệ tới hotline 0886.17.11.15 / 0969.45.54.64. Hoặc bạn có thể để lại thông tin ở form bên dưới, mình sẽ liên hệ lại trong thời gian sớm nhất.
>> Xem thêm: Pru-Đầu tư linh hoạt – Lãi suất bảo hiểm cao hơn ngân hàng?
>> Xem thêm: 3 sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có lãi suất cao hơn ngân hàng