Các Giả Định Bảo Hiểm Trong Hợp Đồng Bảo Hiểm Nhân Thọ

Các công ty bảo hiểm sử dụng nhiều giả định trong hợp đồng. Việc biết các giả định bảo hiểm đó là gì sẽ giúp bạn không hiểu sai về hợp đồng. Đặc biệt là về số tiền nhận về sau này.

Trong bài viết này, mình sẽ nói về các giả định phổ biến về: Tỷ suất đầu tư, Phí đóng, Tỷ lệ đầu tư và Chi phí.

(Lưu ý: trong bài viết, mình lấy các ví dụ về sản phẩm của Manulife. Tuy nhiên, tất cả các công ty bảo hiểm đều sử dụng các giả định này.)

1. Giả định bảo hiểm về tỷ suất đầu tư

Tỷ suất ảnh hưởng rất lớn đến dòng tiền của hợp đồng. Trong bảng minh họa, tỷ suất được giả định cố định trong suốt thời hạn HĐ.

Nhưng trong thực tế, tỷ suất thay đổi liên tục theo kết quả đầu tư thực tế của mỗi quỹ.

Dòng tiền trong bảng minh họa được tính toán dựa trên tỷ suất cố định. Tuy nhiên, tỷ suất thực nhận thì lại không cố định như vậy. Điều đó có nghĩa là giá trị tài khoản HĐ (hay số tiền bạn nhận về sau này) trong thực tế sẽ là một con số hoàn toàn khác.

Ví du về dòng tiền bảo hiểm Món Quà Tương Lai khi thay đổi tỷ suất đầu tư:

Đọc thêm: File Excel Dòng Tiền Bảo Hiểm Món Quà Tương Lai Manulife

2. Giả định bảo hiểm về phí đóng

Trong bảng minh họa, công ty giả định khách hàng luôn đóng phí đầy đủ và đúng hạn.

Trong thực tế sẽ có các trường hợp “không chuẩn” như sau:

Đóng phí ít hơn so với kế hoạch

Với dòng bảo hiểm liên kết đầu tư, các công ty thường chỉ yêu cầu bạn đóng phí đầy đủ tối thiểu trong 3-5 năm đầu tiên. Sau khoảng thời gian đó, bạn có thể đóng phí ít hơn so với kế hoạch ban đầu.

Ví dụ: phí đóng dự kiến 20 triệu đồng/năm. Nhờ quyền lợi đóng phí linh hoạt, bạn có thể chỉ đóng 10 triệu đồng/năm từ năm thứ 7.

Đóng phí nhiều hơn so với kế hoạch

Bạn có thể đóng phí nhiều hơn so với kế hoạch bằng cách đầu tư thêm. Hay còn gọi là phí đóng thêm. Khi đó, giá trị tài khoản hợp đồng chắc chắn sẽ có thay đổi so với bảng minh họa.

Đóng phí ngắn hơn so với kế hoạch

Nhờ có quyền lợi đóng phí linh hoạt, bạn có thể đóng phí ngắn hơn so với kế hoạch ban đầu.

Chẳng hạn, bạn dự tính đóng phí trong 15 năm (bảng minh họa cũng thể hiện điều này). Nhưng bạn hoàn toàn có quyền dừng đóng phí ở năm thứ 10.

Sau khi dừng đóng phí, bạn có thể chọn dừng hợp đồng luôn, hoặc để hợp đồng “tự chạy” dựa trên giá trị tài khoản tại thời điểm đó.

Các thay đổi về phí đóng, thời gian đóng phí trên sẽ tác động trực tiếp đến giá trị tài khoản hợp đồng. Và dĩ nhiên việc này khiến dòng tiền trong bảng minh họa sẽ không còn đúng nữa.

Đọc thêm: File Excel Dòng Tiền Bảo Hiểm Hành Trình Hạnh Phúc Manulife

3. Giả định bảo hiểm về tỷ lệ đầu tư

Với dòng bảo hiểm liên kết đơn vị, mỗi công ty thường có 3-7 quỹ đơn vị. Tỷ lệ đầu tư vào các quỹ đơn vị chính là việc bạn phân bổ phí đóng vào các quỹ đơn vị phù hợp với nhu cầu.

Trong bảng minh họa, tỷ lệ đầu tư được giả định cố định từ năm đầu tiên. Tức là bạn không thay đổi các quỹ đơn vị trong suốt thời gian tham gia HĐ.

Trong thực tế, bạn có quyền thay đổi tỷ lệ đầu tư vào các quỹ trong quá trình HĐ có hiệu lực. Chẳng hạn, đến năm 3 bạn thấy Quỹ Tăng Trưởng đầu tư không tốt. Khi đó, bạn có thể chuyển sang đầu tư vào quỹ Cân Bằng và Ổn Định cho an toàn hơn.

Danh mục đầu tư của các quỹ này khác nhau dẫn đến kết quả đầu tư của mỗi quỹ cũng sẽ khác. Khi đó, dòng tiền HĐ khi thay đổi tỷ lệ đầu tư cũng sẽ khác so với bảng minh họa.

(Ngoài ra, bạn còn có quyền chuyển đổi quỹ. Có nghĩa là bán một phần hoặc bán hết đơn vị quỹ của quỹ này để chuyển sang quỹ khác.)

Đọc thêm: File Excel Dòng Tiền Bảo Hiểm An Thịnh Đầu Tư Dai-ichi

4. Giả định bảo hiểm về chi phí

Để duy trì hiệu lực hợp đồng, công ty bảo hiểm thu khá nhiều chi phí khác nhau. Trong đó có: Phí ban đầu, Phí rủi ro, Phí quản lý HĐ, Phí rút tiền, Phí hủy HĐ, Phí quản lý quỹ…

Các loại phí này đều được quy định từ đầu và thể hiện rõ ràng trong bảng minh họa. Nhưng vấn đề là một số loại phí có thể thay đổi. Ví dụ như Phí rủi ro:

Khi có sự điều chỉnh về chi phí, dòng tiền sẽ có thay đổi tương ứng. Chi phí bị trừ tăng thì dòng tiền có thể giảm đi.

Đọc thêm: File Excel Dòng Tiền Bảo Hiểm Đầu Tư Linh Hoạt Prudential

Tóm tắt

Các giả định bảo hiểm phổ biến nhất thường liên quan đến tỷ suất đầu tư, phí đóng, tỷ lệ đầu tư và chi phí. Công ty bảo hiểm cần sử dụng chúng để tạo nên và cung cấp cho bạn dòng tiền minh họa.

Nhưng chính vì chúng chỉ là giả định nên bạn đừng mặc định rằng dòng tiền trong đó là đúng 100%. Hãy nhớ chỉ dùng các thông tin trong BMH để tham khảo thôi nhé.

Đọc thêm: File Excel Tính Dòng Tiền Các Công Ty Bảo Hiểm Nhân Thọ

---